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四大保障类险种都保什么的？消费型和终身型怎么选？

写在最前面：买保险就像买房，大部分家庭可能无法一步到位，先上车最稳妥。

财富积累阶段，可以先买消费型险种，不贵，还有保障。不至于风险来了，毫无抵抗能力。

每个人生阶段，面对的风险缺口不同，对应的险种、保额也会动态调整。

寿险

寿险非常简单，就是人没了，给家人一大笔钱。说白了，就是如果发生意外，起码也给家人及孩子留下一笔钱，短期内对家庭生活影响不大。

定期寿险：适合预算有限的家庭。保障特定时间段，比如60岁前。

优势：低保额撬动大保额

终身寿险：资金充裕，企业主、高净值客户，以及想留钱给指定的人的人群

优势：可指定受益人，把钱留给想留的人

配置建议：定期寿险给家里的顶梁柱配置，保额覆盖家庭未来10年的支出。当家庭新增小孩，或新的负债(如买房房贷)，需要将额度补上。

其他：寿险可多家公司，多份购买;越早买，保费越便宜。

重疾险

保障内容：得了合同约定的疾病/达到约定的疾病状态/约定手术后一次性给付一笔钱。

1、保额要足：覆盖医疗险缺失的治疗费用，家庭未来3-5年的支出。

部分重疾治疗费用参考

2、保障要全，做好能多次赔付：重疾都差不多，主要看常见的6种轻症包不包含，另外一旦重疾赔付后，按照目前的行业状态，就再也无法投保重疾了。

3、至于带不带身故责任：有钱就买带身故责任的，资金紧张可以买不带身故的或两者组合购买。先上车！

配置建议：建议家里人都买，要尽早买，趁着身体好的时候买。可多家公司，多份购买。(55岁以上老人保费倒挂，可以考虑防癌险)

预算紧张的可先买定期重疾，有钱了再补。就像买房一样，不能一步到位就先上车，有比没有好。

医疗险

保障内容：报销性质，住院费用实报实销。正常的百万医疗险在100-300万之间就可以。

带有门诊报销的也有，但是门诊发生频率高，保险公司也不是慈善机构，所以带有门诊责任的医疗险通常会比较贵。

所以购买的时候，主要看住院医疗部分，是否涵盖进口药、自费药、靶向药等。

配置建议：家里人都买，普通百万医疗能让我们看的起病，中高端医疗能解决医疗资源问题。

医疗险是报销性质，不是一次性赔付，不用单方面追求高保额。发票不可重复报销，所以买一份就可以。

意外险

保障内容：赔付外来的、突发的、非本意的和非疾病的意外事故导致的死亡、伤残。

比如磕碰伤、烧烫伤、猫抓狗咬等。

意外伤残/身故是给付型，也就是直接给钱的，伤残按照伤残等级，按比例赔付；如果身故或者全残会直接赔付全部保额。

意外医疗是报销型，可报销意外事故导致的医疗费用，比如门诊、住院费用。

配置建议：家里人都买，尤其是老人孩子，意外发生概率高。

购买时要注意是否限定社保内用药，最好是不限制社保用药，可报销进口药的。

总结

1、保障类保险配置的基本原则是先大人后小孩，虽然小孩是弱势群体，但是没有了大人，何谈保障。

2、保额要买足：重疾险买个20万带身故的，真的用上了，不如一个80万不带身故责任的。

3、保障要全面：不同的险种，保障内容，转移的风险不同。全方面保障，才能更坦然的面对生活中的各种风险。