沃保网

　　对意外险产品有所了解的朋友应该都清楚，不少意外险合同中都有关于“意外发生超过180天不能赔付”的条款。那么问题出现了，为什么会有意外发生超过180天不能赔付的条款？超过180天意外险真的不赔吗？让我们来了解一下。

　　什么是“180天条款”？

　　不少意外险的合同条款中都有这么一个条款：

　　“在保险期间，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故身故的……保险公司承担身故保险金给付责任。

　　在保险期间，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故造成本保险合同所附《伤残评定标准》所列伤残程度之一……保险公司承担伤残保险金给付责任。”

　　这段话是什么意思呢？从字面上大致可以这么理解：

　　意外发生后，180天之内造成伤残和身故的，赔钱。超过180天伤残身故的，对不起，意外险不赔。

　　为什么会有“180天条款”？

　　首先我们要清楚一点，保险公司对于意外事故的鉴定，采取的方式是近因原则，即依据风险事故和保险标的损失之间的直接的因果关系，来确定保险责任。

　　至于为什么采取近因原则，主要是因为在鉴定事故因素的过程中，如果时间太长，会使得情况越复杂，可能影响鉴定的因素就越多，取证就越困难。

　　可能大家不太好理解，举个例子来说吧：

　　A先生是一名70岁的老人，平时患有高血压和心脏病。有天早上出去买菜过马路时，被车给撞倒了，导致了伤残，经保险公司鉴定此事故纯属意外，正常理赔。

　　在治疗过程中，A先生一直心情不好，郁郁寡欢，在事故发生一年后不幸身故了，那么意外险赔不赔呢？

　　有些人说是因意外导致的心脏病发作致死，主要原因还是意外，所以应该赔。有些人说虽然意外造成了伤残，但是身故的直接原因还是心脏疾病，不属于意外，不应该赔。

　　间隔的时间越长，掺杂的因素也就越多，保险公司也就很难判断责任。为了避免纠纷的发生，保险公司就设了这么一个期限。

　　至于为什么是180天，不是其他的天数。翻阅了保险法和相关资料，没有找到规定说必须是180天，除了个别的产品设定为365天或是其它天数，95%的意外险都设计为180天，这应该是在保险业在发展过程中，保险公司达成的行业共识。

　　180天从何时算起？

　　说了这么多180天条款，那么180天到底从什么时候开始算起呢？是事故发生当天，还是治疗结束之后？

　　其实大部分条款已经说得很清楚，180天是从事故发生之日起开始计算的，而不是治疗结束后开始计算。因此，一旦发生意外，在条件允许的情况下应第一时间向保险公司报案，方便让保险公司及时备案。

　　比如B先生今年的意外险是2020年12月31日0:00点到期，在2020年12月31日23:50分时发生了意外。

　　在还有十分钟保障到期的情况下，如果B先生的家人第一时间拨打了120救助电话，随后再拨打保险公司的电话报案，保险公司会认定意外发生在保障期限内，就会按正常程序进行理赔。

　　但假如B先生的家人过了180天之后才想起来报案，此时因为保单已经过了保障期限，那么他们需要出示相关证据，证明B先生是在保障期限内出险的，还需要证明A先生180天内的症状情况。如果万一没有能够拿出合理的证据，就容易引起理赔纠纷。

　　因此，我们建议，在条件允许的情况下，一定是及时报案。

　　超过180天真的不能赔吗？

　　不少人就害怕，要是超过了180天保险公司就不赔偿怎么办？但其实并不是超过180天就不赔偿。

　　比如2019年5月22日李某购买了一年期的意外险，身故保额7万，2019年9月26日李某驾驶电动车与他人电动车相撞，送院治疗，2019年10月26日病情略好转院，医生吩咐转入当地医院继续治疗。2019年11月11日自动出院。2020年4月4日，李某因头部遭受较大外力作用导致严重颅脑损伤合并肺部感染、褥疮等并发症死亡。

　　李某家人向保险公司索赔意外身故保险金，保险公司以合同约定超过180日身故免责为由，拒绝赔付，李某家人肯定不依啊，立马去告他。

　　结果怎么样呢？保险公司败了！李某家人获得保险金赔偿！

　　为什么呢？其实还是要感谢我国的《保险法》《合同法》对弱势群体的给力保护。超过了180天，但是被保人是在保险期限内遭受意外伤害身故，所以保险公司应当承担责任，所说的180日后不赔付约定无效。

　　另外就是法院特别说明，保险公司制定的保险条款应该尊重社会公德，不得违背公序良俗，如果保险公司不赔付，可能会对被保人以及亲属造成二次伤害，所以更应当赔付。

　　各位消费者，放心买保险吧！有法律撑腰呢！不过，还是要看清楚条款哦！尤其是理财型的产品，更加要留意了。那些买高额理财保险的，法院未必会认为是弱势群体的哦！

　　超过180天怎么办？

　　通过上方的案例我们可以了解到，并不是超过180天就得不到赔付，那么什么样的情况下保险公司才会赔付，什么情况下会不赔付？一般保险公司会这样做。

　　比如说伤残了，如果180天治疗未结束，伤残程度的鉴定以保险事故发生后的第180天为准，以当时情况进行伤残鉴定，给付保险金。

　　生病了，那保险公司只对意外事故发生之后180天内，因意外事故就医产生的费用进行赔偿，超过了时间就不负责了。

　　身故了，只要被保险人是在180天内因意外身故的，那保险公司就会承担责任，给付保险金的。

　　不过，若是有明确的证据能证明是因为意外事故身故的，那即便超过了180天，保险公司也是有可能赔付的。

　　另外，若是有人因为意外事故而下落不明，最后由法院宣告死亡的，那赔付时，是不受180天期限限制的，比如说海难、空难等导致的失踪。

　　“180天条款”不仅在国内而且在欧美等发达的保险市场都是普遍普遍存在的，它的确有可能在一些特殊情况下帮助保险公司免除了自己的责任，造成对消费者利益的伤害。

　　但在现实生活中，买了意外险的消费者也不用太过担心，保存好证据，利用因果关系举证，消费者还是可以通过法律维护自己应得权益的。同时，法院也会对处于不利地位的普通消费者，做出适当倾斜，以此平衡双方利益，在维护公平的基础上，尽最大程度满足消费者的期待利益。